6 из 10 американцев не копят на пенсию — вот с чего начать.

Большинство американцев откладывают по крайней мере часть своих денег. Согласно недавнему опросу, проведенному The Harris Poll от имени NerdWallet , около 89% взрослых регулярно откладывают наличные .

Но не многие из этих денег переводятся на счета, предназначенные для достижения долгосрочных целей. На самом деле, согласно опросу, 6 из 10 американцев не имеют пенсионного счета. Это число еще выше для миллениалов (66%) и представителей поколения Z (73%).

Если вы входите в число тех, у кого нет пенсионного счета, почти каждый специалист по финансовому планированию посоветует вам начать работу как можно скорее. Чем раньше вы начнете откладывать деньги на пенсию, тем больше времени у вас будет на начисление сложных процентов, чтобы творить чудеса с вашим портфелем.

Но с чего начать? Существует множество различных способов инвестирования, в том числе пенсионные счета на рабочем месте, индивидуальные пенсионные счета, счета, предназначенные для медицинских расходов, и обычные старые брокерские счета.

Если у вас есть деньги, которые вы хотите отложить на пенсию, «порядок операций» с точки зрения того, куда вы инвестируете, зависит от ваших конкретных целей и потребностей. Тем не менее, есть некоторые общие рекомендации, которые обычно рекомендуют финансовые профессионалы, когда дело доходит до того, где хранить свои пенсионные сбережения.

Читайте дальше, чтобы узнать, где они говорят вкладывать деньги в первую очередь.

Приоритет 1: Экстренная экономия

Ладно, на самом деле это не пенсионный счет. Но вам нужно убедиться, что ваши базы защищены, прежде чем вы начнете инвестировать, говорят финансовые профессионалы. Это потому, что вы не хотите копаться в своих пенсионных фондах (что в некоторых случаях вызывает штраф) или влезать в долги, когда возникают непредвиденные расходы.

Большинство специалистов по финансовому планированию предлагают отложить расходы на сумму от трех до шести месяцев на высокодоходный сберегательный счет , но вам не обязательно иметь все это, прежде чем вы начнете инвестировать. (Чтобы узнать больше о лучших высокодоходных сберегательных счетах, ознакомьтесь с этим списком от CNBC Select.)

«Во-первых, вам нужно убедиться, что у вас есть 1000 долларов в банке на случай чрезвычайной ситуации», — говорит Кристофер Лайман, сертифицированный специалист по финансовому планированию Allied Financial Advisors в Ньютауне, штат Пенсильвания. Затем вы можете начать инвестировать, одновременно создавая свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации.

Приоритет 2: Получите «бесплатные деньги» с помощью учетной записи на рабочем месте

Если ваш работодатель соответствует определенному проценту , который вы вносите на пенсионный счет на рабочем месте, например, 401 (k), инвестирование достаточного количества средств для получения этого взноса должно быть вашим главным приоритетом, говорят финансовые профессионалы. «Это действительно бесплатные деньги», — говорит Кевин Брэди, CFP и вице-президент Wealthspire Advisors в Нью-Йорке.

Независимо от того, выберете ли вы традиционную форму 401(k) или версию Roth (предлагаемую примерно 9 из 10 работодателей ), вы получите налоговые льготы на свои пенсионные сбережения. Взносы на традиционные счета снижают ваш налогооблагаемый доход в том году, когда вы их делаете. В обмен на эту авансовую налоговую льготу вы будете должны платить подоходный налог, когда будете снимать деньги на пенсии.

Счета Roth работают наоборот. Вы финансируете эти счета деньгами, с которых заплатили налоги. Но как только вам исполнится 59,5 лет и вы владеете счетом не менее пяти лет, вы можете снимать свои взносы и доходы, не облагаемые налогом.

Какой тип учетной записи вам подходит, зависит от вашей налоговой ситуации, а также от личных предпочтений. Обычно считается, что взносы Рота приносят пользу начинающим работникам. Если вы получаете более низкую заработную плату, то, по идее, стоит заплатить налог авансом, пока вы находитесь в более низкой налоговой категории, и снять налог, не облагаясь налогом на пенсию, когда вы (надеюсь) приносите больше.

Приоритет 3: Получите тройную экономию на налогах с HSA

Не каждый пенсионер может инвестировать, используя сберегательный счет здоровья . Эти сберегательные инструменты доступны только для тех, кто зачислен в планы медицинского страхования с высокой франшизой, тип страхования с франшизой (сумма, которую вы должны заплатить из своего кармана, прежде чем страховщик начнет покрывать расходы) в размере не менее 1500 долларов США для самостоятельного покрытия и 3000 долларов США. для семейного покрытия.

Если вы имеете на это право, подумайте о том, чтобы спрятать как можно больше денег в HSA, что дает уникальное тройное налоговое преимущество. Как и в случае с традиционной формой 401(k), деньги, которые вы вносите в HSA, засчитываются в ваш налогооблагаемый доход. Любые инвестиции, которые вы делаете на счете, не облагаются налогом, и как только вы снимете деньги, при условии, что вы потратите их на квалифицированные медицинские расходы, вы также не будете платить налог на них.

Эта стратегия требует некоторого планирования и дисциплины. А именно, что вам придется оплачивать медицинские расходы из собственного кармана, чтобы ваши взносы HSA накапливались и росли с течением времени. В 2023 году вы можете внести до 3850 долларов США на человека и 7750 долларов США на семью в HSA, а также дополнительно 1000 долларов США, если вам больше 55 лет.

Приоритет 4: Создайте свою форму 401(k) или IRA

После того, как вы нашли своего работодателя и профинансировали HSA, если она у вас есть, профессионалы в области инвестирования говорят, что вам, как правило, было бы разумно вернуться к своей 401 (k).

«Форма 401(k) — лучший способ сэкономить на налогах, потому что вы можете сэкономить больше всего — до 30 000 долларов в год для тех, кто наверстывает упущенное», — говорит Эми Миллер, CFP и старший вице-президент Wealthspire Advisors в Западный Хартфорд, Коннектикут.

Предел взноса 401 (k) на 2023 год составляет 22 500 долларов плюс дополнительные 7 500 долларов для вкладчиков в возрасте 50 лет и старше, в результате чего общая сумма составляет 30 000 долларов.

Однако для некоторых инвесторов форма 401(k) может оказаться не лучшим вариантом. Возможно, ваш план предлагает набор дорогостоящих, малоэффективных взаимных фондов, взимает заоблачную комиссию за управление или вам нужен вариант Roth, а у вашего работодателя есть только традиционная 401(k).

В этом случае рассмотрите возможность инвестирования в индивидуальный пенсионный счет. Как и 401(k), IRA бывают традиционной и Roth-разновидности, которые имеют одинаковые налоговые преимущества. Однако, в отличие от 401 (k), вы сами открываете счет IRA через онлайн-брокера и используете его для покупки любого типа инвестиций, включая акции, облигации и инвестиции по финансовому планированию: недорогие взаимные фонды и биржевые. средства.

В 2023 году вы можете внести до 6500 долларов в IRA или 7500 долларов, если вам 50 лет и старше. Сумма, которую вы можете внести в Roth IRA, начинает постепенно уменьшаться, если вы зарабатываете более 138 000 долларов США в качестве одного заявителя или 218 000 долларов США в качестве супружеской пары, подающей совместную регистрацию.

Приоритет 5: спрячьте остаток на налогооблагаемом брокерском счете

Если вы исчерпали все другие варианты пенсионных накоплений, поздравляю — вы смогли потратить очень много денег. Если вы полны решимости продолжать инвестировать, начните вкладывать деньги на обычный брокерский счет, говорят финансовые профессионалы.

«Если на этом этапе вы все еще можете сэкономить еще больше, то неквалифицированный брокерский счет, инвестированный в недорогие, эффективные с точки зрения налогообложения ETF или индексные фонды, будет правильным выбором для большинства людей», — говорит Брэндон Гибсон, CFP. и основатель Gibson Wealth Management в Далласе, штат Техас.