Что такое кредит под залог автомобиля и как он работает?

Титульный кредит — это быстрый и простой способ занять наличные — и попасть в долговую ловушку.

Когда вы находитесь в затруднительном финансовом положении и срочно нуждаетесь в наличных деньгах, получение кредита под залог автомобиля может показаться простым решением. Кредит под залог автомобиля — это краткосрочный кредит с высокой процентной ставкой, который использует ваше транспортное средство в качестве залога. И хотя это очень доступно и на него легко претендовать (если вы полностью владеете автомобилем), вы рискуете потерять поездку, если задержите платежи. Добавьте привлекательные дорогие условия, которые обычно сопровождают эти кредиты, и у вас будет множество причин искать альтернативы, прежде чем прибегать к кредиту под залог автомобиля.

Ниже CNBC Select объясняет, как работают титульные ссуды, почему вы должны дважды (или больше) подумать, прежде чем брать одну, и что вы можете сделать вместо этого.

Как работают титульные кредиты?

Кредит под залог автомобиля позволяет вам брать от 25% до 50% стоимости вашего автомобиля. Взамен вы соглашаетесь выплатить весь остаток кредита плюс проценты по истечении срока кредита — обычно через 15 или 30 дней.

Чтобы претендовать на это, вам нужно будет предоставить кредитору право собственности на автомобиль. Большинство кредиторов требуют, чтобы вы полностью владели своим автомобилем, в то время как другие ссудят вам деньги, если вы соответствуете определенным пороговым значениям капитала. Вам также, вероятно, потребуется предоставить кредитору удостоверение личности с фотографией и страховку, а также дополнительный набор ключей.

Обычно вы можете получить титульный кредит без проверки кредитоспособности или подтверждения вашего дохода (хотя в некоторых штатах кредиторы требуют и того, и другого). Это делает получение титульного кредита невероятно простым, но условия ставят заемщика в невыгодное положение. По данным Федеральной торговой комиссии (FTC), кредиторы, подтверждающие право собственности на автомобиль, обычно взимают среднюю ежемесячную комиссию за финансирование в размере 25%, что соответствует 300% годовых. Возможно, вам также придется заплатить дополнительные сборы, такие как сборы за обработку, документацию и выдачу кредита . 

И эти и без того немалые затраты увеличатся, если вам потребуется больше времени для погашения кредита. Подобно кредитам до зарплаты, кредиты под залог автомобиля могут допускать пролонгацию, то есть ваш первоначальный кредит продлевается на новый с дополнительными процентами и сборами.

Расходы по титульному кредиту быстро увеличиваются

Вы взяли кредит под залог автомобиля в размере 500 долларов США на 15 дней с комиссией за финансирование в размере 25% (или 125 долларов США), что означает, что вы должны в общей сложности 625 долларов США плюс любые дополнительные сборы. Когда наступил срок, вы не могли позволить себе платеж, поэтому вы продлили кредит еще на 15 дней, добавив еще 125 долларов в виде финансовых сборов и доведя общую сумму до 750 долларов плюс сборы. После еще двух пролонгаций ваш титульный кредит будет стоить вам больше, чем вы взяли взаймы.

Если вы не погасите задолженность, кредитор имеет право забрать ваше транспортное средство. В некоторых штатах, когда кредитор продает автомобиль, ему разрешается удерживать деньги, даже если они превышают сумму, которую вы должны.

Влияют ли титульные ссуды на ваш кредит?

В большинстве случаев титульные ссуды не влияют на ваш кредит. Если кредитор не проведет проверку кредитоспособности, не будет жесткого расследования вашего кредитного отчета. Точно так же ваши своевременные платежи не помогут вашей кредитной истории, поскольку кредитор не будет сообщать о них в бюро кредитных историй .

Если вы не выплатите кредит, кредитору не нужно будет продавать ваш долг агентству по сбору платежей , поскольку они могут изъять и продать ваш автомобиль. Когда долг погашен, они не сообщают о дефолте.

Почему титульные кредиты опасны?

Благодаря коротким срокам и высоким затратам титульный кредит может легко втянуть вас в порочный круг долгов. С возможностью пролонгации вы можете продлевать кредит снова и снова, накапливая все больше долгов, чтобы не потерять свой автомобиль. Это распространенный сценарий — согласно опросу Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), в июне 2019 года 83% потребителей, которые взяли кредит под залог автомобиля в предыдущие шесть месяцев, все еще должны деньги за него.

Даже если вы окажетесь в тяжелом финансовом положении, без резервного фонда и с кредитным рейтингом, который может потребовать некоторой работы, рассмотрите кредит под залог автомобиля в крайнем случае и ищите другие решения.

Альтернативы титульному кредиту

Когда вы боретесь с деньгами, может показаться, что у вас нет вариантов, если вам нужно срочно найти наличные. К счастью, это может быть неправдой. Вот на что вы можете обратить внимание вместо кредита под залог автомобиля:

• Кредитные карты. Большинство лучших http://кредитных карт для плохой кредитной истории обеспечены, то есть они требуют, чтобы вы внесли деньги в качестве залога. Тем не менее, вы можете найти незащищенные карты (например, Credit One Bank® Platinum Visa® для восстановления кредита) , которые, как правило, доступны для людей с низким кредитным рейтингом. Такие карты могут иметь более высокие процентные ставки и высокие сборы, но эти затраты ничтожны по сравнению с тем, что обычно взимается при титульном кредите. А если вам нужны наличные, вы можете снять наличные со своей карты. Денежный аванс обычно имеет более высокую процентную ставку и не предлагает льготный период, но если вы погасите его быстро, он все равно будет намного дешевле, чем титульный кредит